Spar lett: Hvordan bruke mindre penger

Det å spare penger er en av de oppgavene som er mye lettere sagt enn gjort. Alle vet jo at det er smart å spare penger, men mange av oss har fortsatt problemer med å egentlig spare. Det å spare dreier seg om mer enn å bare bruke mindre penger, selv om dette er en av de utfordringene. Smarte sparsomme folk må tenke ikke bare på hvordan bruke mindre penger, men også på hvordan de skal bruke pengene de har, samt hvordan de kan forbedre situasjonen sin når det gjelder inntekter. Begynn med følgende skritt for å lære hvordan du bør sette realistiske mål, holde utgiftene dine i sjakk, og få mest mulig ut av pengene dine.

Hva bør du gjøre

1

Vær den første du betaler. Den enkleste måten å spare penger på er først og fremst å sørge for at du aldri får sjanse til å bruke pengene dine.

Ved å velge at en del av hver din lønn alltid går til sparekontoen gjør at det er mindre stress som typisk oppstår hvis du hver måned må avgjøre hvor mye du vil spare, hvor mye du vil bruke osv. Alt i alt, betyr dette at du automatisk sparer hver måned. På sikt, regelmessig deponering av til og med en liten del av hver lønn kan bety mye (særlig hvis man tar rente i betrakting i tillegg), så jeg anbefaler å begynne med dette så snart som mulig.

  • For å få dette til å funke automatisk, snakk med regnskapsføreren på jobben din (eller hvis arbeidsgiveren bruker en – med tredjepartsregnskapsføreren). Hvis du gir dem kontoopplysninger, bør de kunne generelt sett være i stand til å sette opp automatisk overføring av en del lønn til din sparekonto uten problem.
  • Hvis du, av en eller annen grunn, ikke kan ordne at dette skjer automatisk (hvis du, f.eks. jobber frilans), går det jo også helt OK å velge en bestemt beløp du overfører til din sparekonto hver måned, men det er viktig at du overfører beløpet regelmessig som du planla.
2

Unngå akkumulering av ny gjeld. Noen ganger er gjeld egentlig uunngåelig. Bare de rikeste av de rike har nok penger til å kjøpe et hus i engangsbetaling, mens vanlige mennesker er i stand til å kjøpe bolig bare ved hjelp av boliglån, som de langsomt betaler tilbake. På den andre siden, hvis du kan unngå å akkumulere ny gjeld, så unngår det. Å betale noe med det samme er alltid bedre enn å langsomt betale ut et tilsvarende lån mens renter akkumuleres over tid.

  • Hvis det er uungåelig å ta opp et lån, prøv med så stor forskuddsbetaling som mulig, Jo mer av kostnadene ved kjøpet du kan dekke opp, jo raskere vil du betale ned lånet ditt, og jo mindre du vil bruke til å betale renten.
  • Alle har det i det minste litt annerledes når det gjelder den økonomiske situasjonen deres, men de fleste banker anbefaler at betaling av gjelden skulle være ca. 10% av inntektene før skatt, mens alt under 20% regnes som greit. 36% er en slags «øvre grense» når det gjelder fornuftig mengde gjeld.
3

Sett fornuftige, men motiverende besparelsesmål. Det er mye lettere å spare hvis du vet at du har noe å spare til. Velg besparelsesmål som du kan nå for å motivere deg selv til å ta tøffe økonomiske avgjørelser og være ansvarlig og spare. Når det gjelder alvorlige mål som å kjøpe et hus eller privatpensjon, kan det ta mange og mange år før du oppnår dem. Da er det viktig å følge med fremgangen regelmessig. Bare ved å se hvor langt du har kommet kan virke motiverende, og det er i tillegg bra å ha klar oversikt over hvor mye du har klart å spare opp, og hvor mye er det å spare igjen.

  • Store mål som f.eks. privatpensjon tar svært lang tid til å oppnås. Før du når slike mål, kan finansiell situasjon forandre seg og bli helt annerledes enn i dag. Derfor må du bruke litt mer tid på å gjøre en undersøkelse og prøve å spå i fremtiden litt. Hvis du f.eks. er i dine beste år når det gjelder jobb og karriere, sier de fleste finanseksperter du vil trenge 60-85% av nåværende årlig inntekt til å samme livsstil du har i dag når du blir pensjonist.
4

Etabler en tidsramme for dine finansielle mål. Sett ambisiøse (men fornuftige) frister for å oppnå målene. Det kan være en god måte å motivere deg selv på. La oss f.eks. si at du ønsker å kjøpe bolig om to år. I dette tilfelle bør du informere deg når det gjelder priser i det området du ønsker å leve i, og begynne å spare for forskuddsbetaling for det nye huset (vanligvis er det nødvendig med minst 20% av hele kjøpesummen).

  • La oss si at leiligheter i området du er interessert i koster omtrent 3 000 000 kroner hver. Det betyr at du må spare minst 20% på to år: 3 000 000 x 20% = 600 000. Avhengig av hvor mye du tjener, kan dette være mulig eller umulig.
  • Å sette fornuftig tidsramme er særlig viktig for kortsiktige mål. Vil du f.eks. skifte bilens girkasse, men mangler råd, ønsker du sikkert å spare for utskifting så raskt som mulig så du unngår å gå på jobb til fots lenger enn nødvendig. En ambisiøs, men fornuftig tidsramme hjelper deg å oppnå dette målet.
5

Hold deg til budsjettet. Det er jo lett å planlegge ambisiøst når det gjelder besparelsesmålene våre, men hvis du ikke holder deg til budsjettet og hvis du har ingen måte å ha oversikt over dine utgifter, blir det vanskelig å oppnå målene. For å holde den økonomiske fremgangen på sporet, prøv med å lage et budsjett basert på din inntekt i begynnelsen av hver måned. Tildeling av en del av inntekten til de store utgiftene på forhånd kan bidra til at du ikke kaster bort penger, spesielt hvis du faktisk gjør dette så snart du får lønn.

La oss si at du får 30 000 kroner per måned. Da kan ditt budsjett ser slik ut:

  • Bolig og utgifter: 10 000
  • Studielån: 1 500
  • Mat: 6 500
  • Internett: 700
  • Innsparing: 5 000
  • Luksus: 2 800
  • Annet: 2 000
6

Skriv ned dine utgifter. Det å holde seg til et stramt budsjett er et must for alle som ønsker å spare penger, men hvis man ikke holder oversikt over sine utgifter, blir det vanskelig å holde seg til sine mål. Å holde oversikt over hvor mye du har brukt på ulike ting hver måned hjelper deg med identifisere «problemområder», og prøve å forandre dine forbruksvaner slik at de passer i forh. til budsjettet. Likevel kan det kreve et seriøst nivå oppmerksomhet på detaljer, skal man holde overskrift over utgifter. Alle bør passe på de største utgiftene som boliglån eller leie, nedbetaling av gjeld osv. men hvis man vier oppmerksomhet også til mindre utgifter, øker sjansen til at man klarer og holde seg til budsjettet og spare penger.

  • Det kan være nyttig å ha med seg en liten skrivebok hele tida. Det er fint om du blir vant til å skrive ned alle utgifter, samt lagre kvitteringer (særlig når det gjelder større innkjøp). Når du kan, skriv dine utgifter i et regnearkprogram på PC-en din for langsiktig oversikt.
  • Husk at det finnes en rekke apper du kan laste ned og bruke til å holde oversikt over dine utgifter på mobilen (mange av disse er gratis).
  • Hvis du har alvorlige problemer når det gjelder utgifter, del dine kvitteringer i ulike kategorier, og se hvor mye du bruker på dem. Du blir overrasket over å se hvor mye penger vi bruker på ting som er langt fra nødvendige.
Tilbringe mindre penger
7

Begynn å spare så tidlig som mulig. Penger som ligger på en sparekonto generer vanligvis inntekt på grunn av akkumulering av rente. Jo lenger pengene dine har vært på sparekontoen, jo mer du tjener. Derfor er det smart å begynne å spare så tidlig som mulig. Kanskje du kan bare sette av en liten mengde til sparing hver måned, men gjør det likevel. Relativt små mengder penger på sparekontoer kan til slutt bidra til at du samler flere ganger så mye på sikt.

  • La oss si at du har hatt en dårlig betalt jobb i løpet av tjueårene. Til slutt klarte du likevel å spare 100 000, og sette disse pengene av på en sparekonto med 4% årlig rente. Om 5 år vil dette gi deg ca 21 665. Men hadde du klart å spare 100 000 ett år tidligere, ville du fått 5 000 mer ved samme tidspunkt uten noen ekstra innsats. Dette er en betydelig bonus, særlig siden det er snakk om passiv inntekt.
8

Vurder å bidra til en pensjonskonto. Mens vi er unge, fulle av energi og sunne, kan pensjon synes så lang borte at det å tenke på den er nesten ikke verdt det. Men etter at man blir eldre og ikke så sterk som før, blir pensjonen kanskje alt man tenker på! Med mindre du er en av de heldige som skal arve alvorlig rikdom, er det alltid lurt å spare til pensjon når du etablerer en stabil karriere. Jo før, jo bedre. Som nevnt ovenfor, selv om hver av oss har unik økonomisk situasjon, er det lurt å regne med å ha ca. 60-85% av din årlige inntekt tilgjengelig for hvert år for å kunne ha samme levestandard og livsstil som pensjonist.

  • I Norge finnes det tre ulike typer pensjoner: statspensjoner, tjenestepensjoner og individuelle eller personlige pensjoner. Offentlig statspensjon er delt i tre ulike deler: grunnpensjon (som alle får), særtillegg (som gis til folk som her opptjent liten eller ingen tilleggspensjon) og forsørgingstillegg (gis til folk som forsørger for en ektefelle uten inntekt eller barn under 18 år). Tjenestepensjon er ordninger etablert av arbeidsgivere – den kan være ytelsesbasert, innskuddsbasert eller pensjonskasse. Det er i tillegg mulig for en privat person å ha individuell pensjon. Dette betyr at man betaler inn til sin private pensjon hos en leverandør, vanligvis et forsikringsselskap.
  • Noen individuelle pensjonsordninger kan gi deg skattefordeler, og da kan du spare enda mer. IPS eller individuell pensjonssparing med skattefradrag er et eksempel på dette.
9

Vær forsiktig når du investerer i aksjemarkedet. Hvis du har klart å spare og har litt ekstra penger til disposisjon, å investere i aksjemarkedet kan være en lukrativ (men også risikabel) mulighet til å tjene penger. Før du bestemmer deg å investere i aksjer, er det viktig å forstå at alle pengene du investerer i aksjemarkedet kan potensielt bli tapt for godt, særlig hvis du ikke vet hva du gjør, så ikke bruk dette som en metode for langsiktig sparing. Istedenfor anbefaler vi å behandle aksjemarkedet som en sjanse til å prøve lykken ved å gjøre informerte avgjørelser når det gjelder investering, samt investere bare penger det går greit å tape. Generelt sett er det slik at de fleste av oss ikke trenger å investere i aksjemarkedet i det hele tatt for å spare penger – men det kan være lukrativt.

10

Stå på og ikke bli motløs! Når man opplever problemer med å spare penger, er det lett å bli frustrert eller lei seg. Kanskje virker din situasjon håpløs, det kan virke nesten umulig å spare opp penger du trenger for å møte dine langsiktige mål. Men det er alltid mulig å begynne å spare litt, uansett hvor lite du starter med. Jo tidligere du starter, jo raskere du er på vei til økonomisk sikkerhet og dine mål.

  • Hvis du er motløs når det gjelder din økonomiske situasjon, bør du vurdere å snakke med eksperter. Det finnes ulike tjenester som eksisterer for å hjelpe deg å begynne å spare og møte dine finansielle mål. I tillegg er offentlig økonomisk rådgiving som regel gratis. NAV kan f.eks. gi deg gratis økonomisk rådgiving og gjeldsrådgiving, og hvis du er student, er det veldig sannsynlig du kan få gratis økonomisk rådgiving der du studerer, f.eks. tilbyr SiB gratis juridisk og økonomisk hjelp til studenter ved UiB. Ulike frivillige organisasjoner kan også være et godt sted å få hjelp og støtte.

Share with your friends










Submit

Still et spørsmål

Spør oss om hva du vil

Flere artikler